Notgroschen aufbauen: So geht’s garantiert auch mit wenig Geld
Die Waschmaschine macht komische Geräusche. Das Auto auch. Die Nachzahlungs-Forderung von der Krankenkasse kommt im ungünstigsten Moment.
Du kennst das Gefühl, oder?
Dieses leise Grummeln im Bauch, wenn mal wieder eine unerwartete Rechnung ins Haus flattert – und du genau weißt: das Konto gibt das eigentlich gerade nicht her.
Einen Notgroschen aufbauen ist das Gegenmittel dazu. Nicht weil er Probleme verhindert. Sondern weil er dafür sorgt, dass ein kaputtes Haushaltsgerät kein finanzieller Notfall mehr ist.
In diesem Artikel zeige ich dir, wie du damit anfängst – auch wenn du denkst, dass bei dir am Ende des Monats eh nichts übrig bleibt.
Was ist ein Notgroschen eigentlich genau?
Ein Notgroschen ist ein Geldbetrag, der ausschließlich für echte Notfälle gedacht ist. Nicht für den Sommerurlaub. Nicht für das neue Sofa. Nicht für den Black-Friday-Sale.
Nur für das, was unvorhergesehen kommt und nicht warten kann.
Das können sein:
- Kaputte Haushaltsgeräte (Waschmaschine, Kühlschrank, Herd)
- Autoreparaturen
- Zahnarztkosten, die die Kasse nicht übernimmt
- hohe Tierarztkosten
- Jobverlust oder krankheitsbedingte Einkommensausfälle
Der Unterschied zum normalen Spargeld: Der Notgroschen ist nicht zum Anfassen. Er ist die finanzielle Firewall zwischen dir und dem Dispo.
Notgroschen oder Rücklagen – was ist der Unterschied?
Die beiden Begriffe werden oft durcheinandergeworfen. Dabei meinen sie zwei verschiedene Dinge.
Der Notgroschen ist für echte, unplanbare Notfälle. Die Waschmaschine, die heute kaputt geht. Das Auto, das plötzlich streikt und morgen in die Werkstatt muss. Dinge, bei denen du keine Wahl hast und die nicht warten können.
Rücklagen sind für Ausgaben, die du kennst – aber deren genauen Zeitpunkt oder Höhe du nicht immer sicher weißt. Die jährliche Nebenkostenabrechnung zum Beispiel. Neue Winterreifen. Ein neuer Laptop, weil der alte absehbar seinen Geist aufgibt. Das Weihnachtsgeld wird dieses Jahr wieder für Geschenke draufgehen.
Das klingt nach feinem Unterschied – ist aber ein wichtiger. Denn Rücklagen lassen sich planen. Du kannst jeden Monat einen festen Betrag für „Autoreparatur irgendwann“ oder „Nebenkosten“ zur Seite legen, weil du weißt, dass diese Ausgaben kommen werden.
Der Notgroschen ist die Absicherung für alles, was du nicht vorhersehen konntest.
In der Praxis empfehle ich: Bau erst den Notgroschen auf. Wenn der steht, fängst du an, Rücklagen für planbare Ausgaben anzulegen. Schritt für Schritt – nicht alles auf einmal.
Wie viel Notgroschen brauchst du?
Hier gehen die Empfehlungen auseinander. Die Faustregel lautet: drei bis sechs Nettomonatsgehälter.
Das klingt für viele erstmal utopisch. Und das ist okay.
Wenn du gerade anfängst, ist das Ziel nicht sechs Monatsgehälter. Das erste Ziel ist 500 Euro.
500 Euro fangen die meisten alltäglichen Notfälle ab. Eine Autoreparatur. Eine unerwartete Nachzahlung. Ein kaputtes Handy, ohne das du beruflich nicht klarkommst.
Danach geht’s weiter auf 1.000 Euro. Dann auf einen Monatsgehalt. Schritt für Schritt.
Der erste Meilenstein ist immer der wirksamste – weil er das Gefühl gibt: Ich hab das im Griff.
Warum du mit kleinen Beträgen anfangen kannst (und solltest)
Ich höre oft: „Ich hab ja gar nichts übrig am Monatsende. Wie soll ich da einen Notgroschen aufbauen?“
Das ist ein Denkfehler – aber ein verständlicher.
Das Problem ist nicht, dass zu wenig Geld da ist. Das Problem ist, dass das Geld am Monatsende nicht mehr da ist, weil es sich im Laufe des Monats in Luft aufgelöst hat. Variable Ausgaben, kleine Käufe, Spontaneinkäufe – das summiert sich.
Und genau da setzt der Notgroschen an.
Wenn du monatlich 20 Euro zur Seite legst, hast du nach einem Jahr 240 Euro. Das klingt nach wenig – aber es ist unendlich viel mehr als null.
Wenn du 50 Euro schaffst, sind es 600 Euro nach zwölf Monaten. Genug für den ersten echten Puffer.
Der Trick ist nicht die Höhe. Der Trick ist die Regelmäßigkeit.
So baust du deinen Notgroschen Schritt für Schritt auf
Schritt 1: Finde deinen Startbetrag
Schau dir an, was du realistisch jeden Monat zur Seite legen kannst. Nicht was du dir wünschst – was wirklich machbar ist.
Für manche sind das 20 Euro. Für andere 50 oder 100. Jede Antwort ist richtig.
Wenn du keinen Überblick hast, was bei dir monatlich übrig bleibt, ist der Finanzenfroh Klarheits-Check ein guter erster Schritt. Er zeigt dir in wenigen Minuten, wie viel Spielraum du pro Tag wirklich hast.
Schritt 2: Richte ein separates Konto ein
Das ist der wichtigste Schritt – und der, den die meisten überspringen.
Der Notgroschen darf nicht auf demselben Konto liegen wie dein Alltagsgeld. Weil er sonst einfach mitausgegeben wird. Nicht aus Böswilligkeit, sondern weil das Gehirn „Geld auf dem Konto“ automatisch als verfügbar wertet.
Ein separates Konto – am besten kostenlos und ohne Karte – schafft die nötige Distanz. Das Geld ist da, aber es ist nicht im Weg.
Ich empfehle dafür Raisin (früher Weltsparen). Kostenlos, ohne Girokarte, und du bekommst aktuell noch ordentliche Zinsen obendrauf – dein Notgroschen arbeitet also still im Hintergrund, während er auf seinen Einsatz wartet. Du kommst im Notfall sofort ran, aber nicht aus Versehen beim Einkaufen.
Hinweis: Das ist eine persönliche Empfehlung ohne Provision. Ich nenne Raisin, weil ich es selbst für sinnvoll halte – nicht weil ich daran verdiene.
Schritt 3: Automatisiere den Sparvorgang
Richte einen Dauerauftrag ein. Direkt nach Gehaltseingang, nicht am Monatsende.
Das klingt banal. Es ist aber der Unterschied zwischen „Ich spare, was übrig bleibt“ (= meistens nichts) und „Ich gebe aus, was nach dem Sparen übrig bleibt“ (= das funktioniert).
Pay yourself first – auf Deutsch: Bezahl dich selbst zuerst. Das ist das Prinzip dahinter, und es ist das wirksamste Sparkonzept, das ich kenne.
Schritt 4: Lass ihn in Ruhe
Klingt simpel. Ist es auch. Aber es ist der Schritt, an dem viele scheitern.
Der Notgroschen ist kein Urlaubskonto. Kein Weihnachtsgeschenk-Budget. Kein „Ich brauch eigentlich gar nicht so viel Notgroschen“-Reserve.
Er ist für Notfälle. Echte. Und wenn du ihn mal anfassen musstest – no shame, dafür ist er da – dann fängst du danach einfach wieder an, ihn aufzufüllen.
Notfall oder nicht? So erkennst du den Unterschied
Klingt offensichtlich – ist es aber nicht immer. Besonders wenn Geld knapp ist, neigt man dazu, fast alles als Notfall zu definieren. Oder umgekehrt: man zögert, den Notgroschen anzufassen, obwohl er genau jetzt gebraucht wird.
Hier eine einfache Faustregel:
Ja, das ist ein Notfall:
- Die Waschmaschine ist kaputt und du hast Kleinkinder zuhause
- Das Auto springt nicht an und du brauchst es für die Arbeit
- Der Zahnarzt muss heute behandeln, sonst wird es schlimmer
- Du verlierst kurzfristig Einkommen und die Miete steht an
Nein, das ist kein Notfall:
- Das Handy ist alt und du möchtest ein neueres
- Der Urlaub war nicht eingeplant, aber das Angebot ist zu gut
- Weihnachtsgeschenke kommen ja jedes Jahr – das ist planbar
- Ein Kleidungsstück, das du haben willst, aber nicht brauchst
Die entscheidende Frage ist immer: Kann das warten? Und hätte ich das kommen sehen können?
Wenn beides mit Nein zu beantworten ist – dann ist der Notgroschen da, um zu helfen. Ohne schlechtes Gewissen.
Die Notgroschen-Challenge: In 12 Monaten zu 500 Euro
Wenn du einen konkreten Einstieg brauchst, hier eine einfache Variante:
Variante A – gleichmäßig: Lege jeden Monat denselben Betrag zurück. 42 Euro im Monat = 500 Euro nach 12 Monaten.
Variante B – Aufrund-Methode: Runde jede Ausgabe im Kopf auf den nächsten vollen Euro auf und notiere die Differenz. Kostet der Kaffee 2,80 Euro, merkst du dir 0,20 Euro. Am Ende der Woche überweist du die gesammelten Cent-Beträge auf dein Notgroschen-Konto. Klingt kleinteilig – aber wer konsequent dabei bleibt, kommt schnell auf 10 bis 20 Euro im Monat, ohne es wirklich zu merken.
Variante C – steigende Beträge: Fang mit 10 Euro im Januar an. Erhöhe jeden Monat um 5 Euro. Im Dezember sparst du 60 Euro – und insgesamt 390 Euro im ersten Jahr. Im zweiten Jahr kannst du das Tempo halten oder erhöhen.
Was du brauchst, ist kein großes Gehalt. Du brauchst ein System.
Der häufigste Irrtum rund ums Geldsparen ist der Glaube, man müsste erst mehr verdienen, bevor man anfangen kann, einen Notgroschen aufzubauen.
Aber das Aufbauen funktioniert nicht wegen der Höhe des Einkommens. Er funktioniert wegen der Regelmäßigkeit.
20 Euro jeden Monat, über Jahre, auf einem separaten Konto – das verändert das Gefühl dem eigenen Konto gegenüber. Nicht weil auf einmal viel Geld da ist. Sondern weil du weißt: Wenn etwas passiert, bin ich nicht sofort am Ende.
Das ist der Anfang von finanziellem Spielraum.
Häufige Fragen zum Notgroschen
Muss der Notgroschen verzinst sein? Nein. Tagesgeld ist schön, aber kein Muss. Wichtiger ist die Trennung vom Girokonto. Eine gute Verzinsung ist ein Bonus, keine Voraussetzung.
Was, wenn ich den Notgroschen wirklich brauche? Dann benutze ihn. Dafür ist er da. Danach baust du ihn einfach wieder auf. Kein Rückschlag, keine Schande – nur der nächste Dauerauftrag.
Wie hoch sollte der Notgroschen für Alleinerziehende sein? Hier empfehle ich, schneller auf drei Monatsgehälter zu kommen als in Haushalten mit zwei Einkommen. Weil ein Einkommensausfall direkt das ganze Haushaltsgeld betrifft. Der Weg dorthin bleibt derselbe.
Darf ich meinen Notgroschen in ETFs anlegen? Nein. Der Notgroschen ist nicht zum Anlegen. Er muss sofort verfügbar sein – ohne Kursverluste, ohne Wartezeit, ohne Verkaufsentscheidungen unter Stress. Für ETFs gibt es einen eigenen Platz im Finanzplan. Aber nicht hier.
Fang heute an – nicht wenn mehr Geld da ist
Du brauchst keinen großen Betrag zum Starten. Keine perfekte Haushaltslage. Keinen genauen Plan für die nächsten fünf Jahre.
Du brauchst einen ersten Schritt.
Eröffne heute ein separates Konto. Richte einen Dauerauftrag über 20 Euro ein. Und lass das Geld einfach liegen.
Wenn du es nicht machst: In einem Jahr wirst du dir wünschen, du hättest heute angefangen.
Du weißt noch nicht, wie viel Spielraum du wirklich hast? Der kostenlose Finanzenfroh Klarheits-Check zeigt dir in 10 Minuten, wie viel du dir pro Tag leisten kannst – und ob du schon heute mit dem Notgroschen anfangen kannst.